Billån eller privatleasing - vad är bäst för dig?

Så du tänker skaffa ny bil.

Men ska du låna pengar till bilen eller ska du nappa på ett erbjudande om tre års privatleasing?

Vi utgår redan från att du redan vet vilka fördelar, nackdelar och risker som finns med båda formerna av “bilköp”.

Men nu ska vi hjälpa dig att räkna.
Kom ihåg att alla kalkyler har en viss prutmån. Du kan alltså få bättre ränta, eller rent av ett bättre pris, än vad vi räknat med. Därför är det här bara en fingervisning. Den exakta budgeten måste du givetvis själva räkna.

Vid privatleasing hyr du bilen till en fast månadskostnad och med ett förutbesämt antal mils körning inkluderad (vi har räknat på det vanligaste, 1.500 mil/år). I kostnaden ingår det mesta utom bränsle, och trängselavgifter.

Även försäkring och vinterdäck kan vara en tilläggstjänst vid privatleasing. Men eftersom det behövs i båda fallen så har vi lämnat den delen helt utanför kalkylen.

Det finns ett par uppenbara fördelar med privatleasing:

• Du slipper ligga ute med några pengar till kontantinsats. Vid billån måste du (ofast) betala 20 procent kontant.
• När leasingtiden gått ut efter 36 månader är det bara att lämna tillbaka bilen. Du slipper kostnader och besvär med att sälja bilen.

Det finns ett par uppenbara nackdelar med privatleasing:

• Du “sitter fast” med bilen i 36 månader – om du inte lyckas överlåta avtalet till någon annan (=svårt). Att avbryta ett avtal går förvisso, men blir väldigt dyrt för dig.
• Slitage. Slitage sänker visserligen också värdet på din egenägda bil, men i fallet privatleasing finns en osäkerhet om vad som är “normalt slitage”. Se till att helst avtala detta: Är det OK med några stenskott på lacken? Dörruppslagsmärken? Repor? Ju mer du gör klart, desto bättre nattsömn.

Det finns några fördelar med att köpa bil med billån

• När du köper bil med lånefinansiering kan du dra av räntekostnaden i deklarationen och “får” därmed tillbaka lite grand av den ränta du betalt.

Det finns också några nackdelar med att köpa bil med billån

• Andrahandsvärdet. Så fort du tagit ut din bil börjar den falla i värde. Vi har i vår kalkyl räknat med en estimerad värdeförlust. Men ingenting är skrivet i sten – kalkylen kan bli sämre (men även bättre, så klart).
• Du binder kapital (kontantinsatsen) som kunde användas till något annat.

Och så något som kan vara både bra och dåligt

• Övermil. Om du kör den privatleasade bilen fler mil än avtalat tvingas du betala extra för varje mil. Vi har hört kostnader på 8-15 kronor per mil. Att äga sin bil betyder dock en milkostnad, exklusive bränsle, som är minst lika stor (om du räknar ärligt). Där ingår försämrat andrahandsvärde, däckslitage, mer service etc.

Här är vår kalkyl – privatleasa eller köpa bil med lån?

I kalkylen har vi inte tagit med kostnader för vinterdäck och försäkring, eftersom de behövs i båda fallen och är väldigt personliga beroende på ålder och var du bor. Dessutom blir den kostnaden i stort sett identisk oavsett ägandeform. Vid billån har vi räknat på en effektiv ränta om 3,32 procent. Vi har räknat med 1.500 körda mil per år.

Bil: Seat Ibiza TSI 95
Nybilspris: 139.900 SEK

• Vid köpet tillkommer en kontantinsats på 28.000 kronor. Vid försäljningen har bilen ett kvarstående värde på 70.000 kronor. Från denna försäljningsintäkt drar vi av kontantinsats (28.000 kr) och restskuld på lånet (56.000 kr) vilket ger en total kapitalkostnad på 14.000 SEK.

Bil: Audi Q2 1.4 TFSI S-tronic
Nybilspris: 270.900 SEK

• Lånet gäller Audis eget lån för privat bilköp.
• Vid köp tillkommer en kontantinsats på 54.180 kronor (20 procent av bilens värde). Efter tre år är restvärdet på bilen 156.415. Kapitalkostnaden blir då restvärdet på bilen (156.415) minus restskuld på lånet (135.450) minus kapitalinsatsen (54.180) = 33.215.