Trafik, halv och hel – så funkar bilförsäkringen

Bilen ska vara försäkrad. Men vilken försäkring är egentligen bäst? Att helförsäkra bilen är dyrare än att halvförsäkra den – men behövs det? Här reder vi ut begreppen.

Att försäkra bilen är faktiskt inte så svårt som det kan verka. Det finns tre "grundnivåer" på försäkringen och de skulle kunna jämföras med semesterresan. En resa med helpension eller all-inclusive känns lyxigare än en resa där ingenting ingår – men så kostar det också lite mer.

Trafikförsäkring

Till att börja med måste bilen enligt lag ha en trafikförsäkring. Det är den lägsta nivån på bilförsäkringen och den ersätter alla personskador och sakskador som du har vållat med bilen, till exempel vid en olycka. Men den ersätter inte skadorna på din egen bil.

Gäller: ✔ Personskador och sakskador som du själv gjort dig skyldig till

Passar för: Trafikförsäkringen kan passa dig som vill ha en låg försäkringskostnad och som kör en bil som inte är värd så mycket.

Tänk på: Trafikförsäkring måste du ha enligt lag.

Halvförsäkring

En halvförsäkring är ett enormt steg upp från trafikförsäkringen. Här ingår betydligt mer för att göra bilägandet tryggare och kör du en bil som är lite dyrare är det ett klokt val att hoppa upp till åtminstone en halvförsäkring. Den är dyrare än trafikförsäkringen, men tryggheten kan betala sig. Skadorna som halvförsäkringen ersätter är mycket vanliga.

En av de viktigaste delarna i halvförsäkringen är maskinskadeförsäkringen. Den täcker många av felen som kan uppstå på en bil och brukar ofta gälla i åtta år eller 10.000 mil (det som uppkommer först). Den kan vara värd mycket. Ibland finns också en krisförsäkring om du behöver gå till psykolog efter en olycka.

Gäller (utöver trafikförsäkringen): ✔ Stöld: När bilen blir stulen eller om du får inbrott ✔ Brand: Om bilen börjar brinna, till exempel vid åsknedslag eller explosion ✔ Glas: Stenskott och spruckna eller krossade rutor ✔ Maskinskada: Om bilen måste repareras. Allt som kan gå fel ingår inte i maskinskadeförsäkringen, men mycket gör det. ✔ Räddning: Betalar kostnaden för att köra hem förare och passagerare vid en olycka, driftsstopp eller stöld ✔ Rättsskydd: Om det uppstår en rättslig tvist, till exempel efter bilköpet eller vid en olycka ✔ Stöld: Om bilen blir stulen eller om du får inbrott i bilen

Passar för: Dig som vill ha ett prisvärt skydd som täcker in det mesta som kan hända. Men bilen bör inte vara värd alltför mycket – halvförsäkringen täcker inte skador på din egen bil vid en olycka eller skadegörelse.

Tänk på: Vissa försäkringsbolag ersätter bara en viss procentsats av en skada, till exempel 25 procent av reparationskostnaden. Maskinskadeförsäkringen slutar också gälla efter en tid – oftast åtta år. Kolla upp hur gammal din bil är.

Helförsäkring

Det här är högsta nivån på bilförsäkringen och den täcker också in skador som uppstår på din egen bil vid en trafikolycka eller vid skadegörelse. Den delen kallas vagnskadeförsäkring.

Alla nya bilar som säljs i Sverige har vagnskadeförsäkring, oftast i tre år, så du som har en ny bil behöver alltså bara ha den halvförsäkrad. Men när vagnskadegarantin går ut är det bra att hoppa upp till en helförsäkring. Då är bilen fortfarande värd tillräckligt mycket för att du inte ska ha en försäkring som täcker in skador på bilen.

Gäller (utöver halvförsäkringen): ✔ Skador på din egen bil vid olycka eller skadegörelse, även om felet är ditt

Passar för: Dig som har en nästan ny bil och vill ha maximal trygghet i bilägandet.

Tänk på: Nya bilar har vagnskadegaranti. Så länge den gäller behöver du alltså bara en halvförsäkring.

Helförsäkring eller halvförsäkring?

Har du en bil som är nyare än tre år har den redan vagnskadeförsäkring och du behöver därför ingen helförsäkring.

Efter det är helförsäkringen ett tryggare val eftersom den ger ersättning för skador på bilen även om du själv är skyldig till olyckan.

För en äldre bil som är värd mindre räcker oftast halvförsäkring. Trafikförsäkringen är billigast men ger ett betydligt sämre skydd.

Att tänka på • Vissa försäkringsbolag har andra namn på de här försäkringarna och att det inte alltid är helt säkert att allt ingår hos alla försäkringsbolag. Dubbelkolla gärna vad som ingår i försäkringen innan du tecknar den.

• Ibland kan du välja själv vilken självrisk du vill ha. Högre självrisk ger lägre premie, men då blir det också dyrare om något händer.

• Du kan teckna tilläggsförsäkringar för exempelvis hyrbil, vägassistans eller för att få ned självrisken.

• Den som är "huvudsaklig brukare" av bilen måste stå på försäkringen. Försäkringsbolagen har blivit bättre på att granska fordon som inte används av den som står på försäkringen (för att få ned premien) och kan då neka ersättning om något händer.

Foto: Bigstockphoto